Каталог "Пожарная безопасность"-2019

совое пребывание людей (жилые помеще- ния застрахованы в рамках других законов и программ). Чтобы страховщики точно знали, какие объекты они страхуют, мы должны четко эти объекты определить. А это достаточно дол- гий и скрупулезный процесс. Согласование концепции со страховым сообществом Проходят внутренние согласования кон- цепции с членами ВСС. Мы должны выйти вовне с единой позицией и с единым пред- ложением, которое готовы поддержать все страховщики; мы не сможем ввести данный вид страхования, если возможна ситуация, что собственник объекта обратится в стра- ховую организацию, а она ему откажет. В таком случае мы создадим странную ис- торию, в которой предложение сделали, от- ветственность на собственника возложили, а покрыть ее ему будет нечем из-за отсут- ствия компенсаторного механизма в виде страхования, то есть мы не дадим ему ин- струмент, который поможет ему решать свои проблемы по этой ответственности. И ему придется формировать те самые эко- номически невыгодные резервы или делать что-то еще. Поэтому мы нацелены сделать такую стра- ховую историю, условия которой будут под- держиваться и точно выполняться страхов- щиками, а все, кто пострадает в результате прописанного в страховом продукте собы- тия, точно получат компенсацию в соответ- ствующих размерах без каких-либо про- блем. После того как все решения будут реали- зованы во внутренних документах, мы смо- жем с единым мнением вернуться к Экс- пертному совету при комитете Госдумы по финрынку и предлагать уже согласованную со страховым сообществом модель. Страховщики должны быть уверены, что они выйдут на этот рынок и спокойно смогут на нем работать, так как нередки истории, когда неправильное оценивание риска при- водит к тому, что страховщики вынуждены уходить из сегмента: они не могут заключать договоры страхования на предложенных условиях, поскольку обязаны обеспечивать свою финансовую устойчивость. Выбор методики анализа Поскольку страховщики – члены ВСС яв- ляются финансовыми организациями, то нужна первоначальная вводная оценка эф- фективности предлагаемой модели. Это ма- тематические модели, которые мы будем реализовывать перед запуском нового вида страхования, но пока еще нет фундамента и понимания, на какой статистике базиро- ваться, она у всех очень разная. Какой про- гнозируется объем ответственности, какие сборы, какие будут выплаты – все эти эко- номические вопросы требуют детального рассмотрения. Важно изучить вопрос по количеству по- терпевших в местах с массовым пребыва- нием людей: имеется общая статистика по- страдавших на пожарах, но отделить нужный сегмент от общего количества пока трудно, и мы в поисках оптимальной методики ана- лиза. Зарубежный опыт Были предприняты попытки использовать зарубежный опыт страховщиков, но, к сожа- лению, это не представляется возможным: у нас другое регулирование в части эксплуа- тации зданий, строительства, требований к строительным материалам, процедуры при- емки и ввода в эксплуатацию, и мы вынуж- дены учитывать эту специфику. Многие зарубежные страны продвинулись далеко вперед в создании единой системы: они дошли уже до исследования материа- лов, от которых зависят и сами страхов- щики, которым в итоге платить. Они матери- ально заинтересованы в том, чтобы приме- нялись правильные материалы и даже берут на себя услуги по их сертификации и дают заключение, которое всеми признается. Производители понимают, что при выпуске нового материала на рынок они должны будут пройти сертификацию у страховщи- ков. В этом случае поставлять некачествен- ный дешевый материал означает, что потре- бители будут потом переплачивать за стра- хование в разы больше, чем при покупке ка- чественной продукции. Это является меха- низмом, удерживающим производителя от выпуска некачественных материалов. Кроме того, за рубежом выстроена система ана- лиза по итогам возгорания. Когда накоплена информация за большой промежуток времени, она позволяет видеть картину в целом и делать определенные вы- воды о сочетании материалов, принимать предупреждающие меры и давать рекомен- дации. Ряд стран идет по логике введения обяза- тельного страхования, при которой нельзя эксплуатировать объект без полиса. Мы рассматриваем такой вариант, но представ- ляется, что обязательное страхование в том виде, в каком оно понимается законодатель- ством (единые условия, отдельный феде- ральный закон, единая тарификация и т.д.), не самый оптимальный вариант решения. Выполнение стандартов страхования В разрабатываемой концепции страхова- ние предполагается добровольное, но на единых минимальных стандартах. Поскольку ВСС получил статус СРО, то те- перь страховое сообщество имеет возмож- ность самостоятельно принимать решения о необходимости установления стандартов для осуществления отдельных видов стра- хования и обеспечить контроль их выполне- ния. По сути, сами страховщики договари- ваются, что они будут работать по этому виду страхования так и никак иначе, подпи- сываются под этим стандартом, он утвер- ждается СРО, разрабатываются санкции за нарушения, а СРО контролирует выполне- ние стандарта. Таким образом, не только надзорными ор- ганами, но и самостоятельно, своими си- лами внутреннего регулирования, страхов- щики могут обеспечить единые условия и их соблюдение. Раньше это было невозможно. Что это значит для производителей противопожарного оборудования? По мере развития новой системы страхо- вания у производителей качественной про- дукции должны появиться конкурентные преимущества по сравнению с другими. Если на этот рынок заходит страховщик, который заинтересован в том, чтобы объект, ответственность в отношении которого он застраховал, не сгорел, то, видя при аудите качественные материалы (которые, по ста- тистике, обеспечивают надежную защиту), он назначит меньшую цену страхования. Это опосредованно влияет на собственни- ков объектов. Они заинтересованы ставить менее горючие оборудование, сигнализа- цию и строительные панели. По аналогии со страхованием автомобиля: стоимость КАСКО от риска угона становится в разы ниже при наличии спутниковой охраной си- стемы. Экономически выгоднее один раз поставить эту систему на автомобиль, чтобы потом не переплачивать ежегодно за стра- ховку. Потребитель за те же деньги получает и охранную систему, и страховую защиту. Другой пример: Ингосстрах и ряд других страховых организаций устанавливают в ма- шинах приборы, которые позволяют считы- вать поведение водителя за рулем (телема- тика), и его безопасное поведение за рулем существенно влияет на стоимость стра- ховки: как ты себя ведешь за рулем, так и платишь. "Авось" больше не работает Что мешает страховому сообществу уже предлагать такие продукты? Ничего не ме- шает. Предлагать можно, но спроса не будет. Почему? Потому что сейчас, когда бизнес понимает, что за пострадавших он в худшем случае заплатит в соответствии с нормами гражданского законодатель- ства, ему незачем страховаться. Мотива- ция появится, как только собственник осо- знает, что он в ответе за каждого, кого пу- стил на свою территорию, он увидит, что ему придется возмещать вред тем людям, которые могут на ней пострадать, причем из своего кармана (а ведь придется зани- маться еще и восстановлением своего имущества). Поставленную задачу предоставления людям гарантий компенсации вреда пред- ставляется возможным решить по упрощен- ной модели и с привязкой к ответственности собственника объекта независимо от нали- чия его вины в случившемся. В противном случае можно никогда не найти виновных: там будет 33 договора аренды с правом пе- ресдачи и т.п. Мы не можем пострадавшего, находяще- гося на больничной койке, заставить прово- дить следственные мероприятия и разби- раться, а чей же был чайник, который повлек за собой пожар. Мы ушли от этого: собст- венник помещения сможет быстро опреде- лить, кому он его сдавал, какое оборудова- ние разрешил поставить, допускал ли куре- ние, от чего произошло короткое замыкание в проводке и т.д. Разбираться в этом – не за- дача потерпевшего. Кто-то должен сказать: "Потерпевшему за- платит собственник". А собственник поймет, что, сдавая в аренду помещение, он должен требовать от арендатора жесткого выполне- ния условий (не курить, не устанавливать до- полнительные приборы и т.д.). Иначе у него нет стимула за этим следить: сдал и получил деньги раз в месяц или раз в квартал. А кто заплатит раненым или семьям погибших – будет день, будет пища… Разбираться в том, кто вел себя пра- вильно, а кто нет, должны собственник, по- жарные, суды и т.д. Наша же задача – по- строить простой, понятный и эффективный компенсаторный механизм защиты жизни и здоровья людей. n ГоспРоЕкты и тЕхРЕГуЛиРовАниЕ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ КАТАЛОГ ПОЖАРНАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ | 2019 www.secuteck.ru 14 РАЗДЕЛ